Förvärva bank: Funktioner, typer och scheman för arbetet, hur mycket erhåller tjänster
Innehåll
Betalning med plastkort idag är bekvämt och fortsätterfår och köparen.Sådana transaktioner kräver att ett speciellt betalningssystem skapas, där den förvärvande banken (från ordet "förvärva" - köp) kontrollerar transaktionens framsteg, kontrollerar saldot på betalarens konto och överför medel till transaktionsparterna.
Vad är bankförvärv?
Förvärv avser ett system som kan acceptera bankkort för att betala för varor eller tjänster utan att använda kontanter.Sådana betalningar görs via betalnings-POS-terminaler (eller mPOS-mobilalternativ), som finns på många stormarknader.Köparen sätter in sitt plastkort i enheten som anger PIN-koden för att godkänna transaktionen, och snälla - varorna har betalats!
Ett kreditinstitut som driver sådana terminaler och avvecklar handels- och serviceföretag (TSP) kallas en förvärvande bank.Ett sådant tjänstesystem är bekvämthandelsorganisation, som accepterar betalning med plastkort, eliminerar möjligheten att få en falsk sedel och sparar tjänsterna för insamling av intäkter.Enligt marknadsundersökningar är köparnas kostnader 10-20% högre än i kontanter utan kontant betalning.
Förvärvar deltagare
Det är nödvändigt att skilja mellan förvärvaren och den emitterande banken - i det senare fallet är det en bankinstitution som utfärdade ett plastkortoch var kontot finns.I vissa fall kan de två koncepten överlappa varandra (till exempel använder en kund ett Russian Standard-kort som betjänar terminaler), men när det gäller att köpa varor är det ingen skillnad för köparen - i alla fall för tjänster och transaktioner som utförs av honom, ingendebiterar inte provision.
Vad gör bearbetningscentret?
Om den förvärvande banken och emittenten representerar olika organisationer, är en tydlig interaktion mellan dem nödvändig för att genomföra beräkningarna.Dessa funktioner övertas av ett speciellt behandlingscenter som utför interbankundersökningar om kundens kontostatus och överför medel.Ett sådant datacenter (DAC) koncentrerar all information på en säker server associerad med stängda betalningssystem (till exempel MasterCard).I allmänhet kan detta interaktionsschema representeras på följande sätt:
- Köparen avser att betala med ett plastkort via en betalningsterminal.
- Verifierad av klienten skickar terminalen en begäran till behandlingscentret omdet belopp som krävs på användarens konto.
- Processcentralen skickar en begäran till den utfärdande banken om godkännande av det erforderliga beloppet.
- Den emitterande banken kontrollerar medlen på köparens konto och ger tillstånd för transaktionen att fortsätta med ett positivt resultat.
- Systemet överför pengarna till försäljningskontot, köparen får en check för betalningen av varorna.
Betalningssystemens funktioner
En bekväm betalningsform, som bildas av de förvärvande tjänsterna, ger en möjlighet att effektivt interagera med fordon - internationella betalningssystem Visa, MasterCard) eller deras lokala motsvarigheter ("The Golden Crown""," Världen "), som tillhandahåller uppfyllandet av de grundläggande uppgifterna:
- pålitlig funktion, överföring av medel till kontot och andra operationer vid utförande av tjänsten;
- snabb genomförande av finansiella transaktioner i realtidsbetalning;
- den utbredda tillgången på betaltjänster, så att du kan känna dig trygg i butiken utan kontanter med ett kort.
Fakturaföretag
Med fakturering avses tjänsten för att förbereda och ta emot fakturor via Internet för betalning med bankkort.I detta fall handlar tjänstorganisationen med behandlingscentret.Betalningstjänster är den enda inkomstkällan för ett sådant faktureringsföretag, så det övervakar och hanterar risker mycket noggrant för att upptäcka bedrägliga transaktioner.
Den förvärvande bankens funktioner
Tillhandahållande av tjänster för att ta emot bankbetalningar genomterminaler i butiker, utför den förvärvande banken alla typer av finansiella transaktioner som är nödvändiga för korrekt avräkning mellan säljaren och köparen.Detta bör vara en väletablerad mekanism med en hög säkerhetsnivå, eftersom alla misslyckanden eller misstag vid överföringen till kontot hotar kundens eller den utfärdande bankens ekonomiska förluster.
Autorisation av kort
För operationer med ett plastkort krävs godkännande av utfärdandet av den utfärdande banken.Den kortförvärvande bankens korttillståndsfunktion kräver en begäran att genereras och överföras till behandlingscentret via en POS-terminal.Svaret är en alfanumerisk kod som skrivs ut på kvittot för att bekräfta godkännandet.
Behandling av begäran om betalkort
En av de viktigaste funktionerna i en förvärvande kundtjänst är att behandla sökande om godkännande eller överföring från ett konto till ett annat.Mekanismen för att genomföra denna uppgift är behandlingscentret som kontrollerar den informationsteknologiska interaktionen under beräkningar med användning av kort.Många ICU: er har sina egna krav, till exempel kräver Visa- och Mastercard-system tredjepartscertifiering som processor och Diners Club International licensieringsteknologisupport.
Överföring av pengar till ett handels- och serviceföretagskonto
Vid genomförande av finansiella transaktioner på kort som utfärdats av andra kreditinstitut överför den förvärvaren, med deltagande av Datacenteret, medel från kontotav emittenten vid serviceställe (avräkningskonto för en butik eller annan organisation - en idrottsklubb, restaurang etc.).För sådana transaktioner använder finansinstitut korrespondenskonton som specifikt har öppnats i en avvecklingsbank.
Om misstag eller väsentliga överföringar görs vid behandlingen av transaktionen eller överföringen av medel, ska den förvärvande banken ersätta kreditkortmottagningsplatsen.För att minimera sådana fall av dess funktionalitet läggs förberedelsen av "svartlistor" till.En sådan stopplista innehåller förfallna kreditkort eller plast som måste avlägsnas från cirkulation av olika skäl (såsom uppsägning eller kontoutlåsning).
Trots att betalningstjänsten kommer att ta några sekunder kommer den verkliga avvecklingen mellan bankerna bara att ta några dagar, under vilka dessa medel fryser på köparens konto.Inom 1-3 dagar överlåter förvärvaren pengar till försäljningskontot, innehållande hans provision, och efter att ha skickat de nödvändiga dokumenten till emittenten, kommer han att få en överföring från honom.
Behandling av dokumentation om plastkorttransaktioner
Användningen av POS-terminaler för tillhandahållande av betalningsförvärvande tjänster innebär att två kortkontroller skrivs ut i slutet av varje transaktion.Sådan kontroll ska ange betalningsbeloppet, datum och tid för transaktionen och annan information.En kopia av kontrollen mottas av kortinnehavaren, den andra kvar på punktenMottagande av bankbetalningar - i slutet av dagen bildas här ett elektroniskt register för de genomförda transaktionerna och betalningsbeloppet som överförs till avvecklingscentret.
Med vilka betalningssystem fungerar den förvärvande banken
Antalet betalningssystem som den förvärvande banken kan interagera med kommer i alla fall att vara litet.Dessutom, om du inte planerar att betjäna en VIP-kundkrets, bör du inte betala för mycket för elitfordon (Diners Club, American Express), vilket avsevärt sparar företagets budget.De mest utbredda betalningssystemen i vårt land är Visa och Mastercard, som erbjuder användare klassiska eller prestigefyllda (guld- och platina-kort. Det finns också interregionala betalningssystem (t.ex. "World"), med begränsad distribution.
förvärva
Följande typer av förvärv skiljer sig:
- Handelsterminalen är den mest utbredda typen av denna tjänst. POS-terminalen för betalning idag finns på en restaurang, skönhetssalong eller biljettkontor.med andra typer är den lägsta provisionen för förvärv av handel.
- Mobile - Mottagningbetalning sker med en kompakt mPOS-terminal ansluten till en surfplatta eller smartphone med speciell programvara installerad, kostnaden för denna tjänst kommer att vara högre än vid användning av vanliga förvärvande terminaler.
- Internetförvärv - Dettatjänstformen kräver inte en terminal som accepterar betalning via Internet (så den här tjänsten är också tillgänglig för virtuella korthållare).Med det här alternativetkom ihåg att detta är den högsta betalningsformen, så banken debiterar dig höga räntor för transaktioner.
- ATM-förvärv - Tillhandahåller kontantuttagstjänster vid uttagsautomater eller specialterminaler.Inkomstkällan här är växelavgiften, som delvis betalas av emittenten.
Systemet för att förvärva
Slutförande av transaktion av betalning vid betalning med bankkort kan jämföras med en sammankopplad kedjaoperationer där korrekta resultat av åtgärder (som tillstånd, kassaflöde, serviceavgifter) är beroende av att varje del av systemet är klart.Ur denna synvinkel är det nödvändigt att ta mycket allvarligt valet av lämpligt kreditinstitut som tillhandahåller de förvärvande tjänsterna.
Förvärvsavtal
Definitionen av ett kreditinstitut för förvärv av ett förvärvsavtal innebär flera viktiga faktorer som rör tillhandahållandet av denna tjänst.I enlighet med avtalet är den förvärvande bankens ansvar:
- att tillhandahålla, installera och justera driftssystemet,
- konstant teknisk support,
- garantiservice för utrustning.
Konkurrensfördelarna är låga priser, ingen prenumerationsavgift, möjligheten att hyra utrustning (snarare än att köpa den), snabb installation och starttid.Dokumentation för att underteckna ett kontrakt med banken, både för juridiska personer och för privata företagare, innehåller en stor lista med noterade kopior och ett särskilt frågeformulärbilda.
Installation och installation av POS-terminaler
Innan den anskaffande terminalen accepterar det första kortet, är det nödvändigt att registrera betalningsacceptpunkten i banksystemet, för att förbereda och ställa in alla enheter.På professionellt språk kallas detta "systemimplementering" och innebär inte bara att installera eller ansluta nödvändig utrustning, utan också testa den för betalning.För små återförsäljare kan problemet med låg hastighet på internetkanalerna vid transaktioner vara en aktuell fråga, vilket kan skapa allvarliga hinder för kundservice.
Innan utbildning utbildas de anställda i reglerna för interaktion med terminalen och plastkort av olika slag.Efterföljande service består i att kontrollera utrustningens hälsa, serviceunderhåll och tillhandahålla transaktioner som banken kan tillhandahålla till klienten på olika sätt (via e-post, vanlig, via SMS eller genom att publicera information på ett personligt konto på webbplatsen).
Placera ett webbgränssnitt på en säljares webbplats
I princip är internetförvärv lite annorlunda än traditionellt - förutom att här i stället för terminalen som du behöver sätta in kortet för betalning finns det en speciell form i webbgränssnittet.Autorisationen görs genom att ange kortinformationen: nummer, utgångsdatum, ägarnamn, CVV2 /CVC2-kod.För att förbättra driftsäkerheten finns det en 3-D Secure-tjänst - den kan ha olika namn (MasterCard Secure Code eller Verified by Visa), men principen om driftIdentiskt är ett system med dubbla auktorisationer som förbättrar säkerheten för klientkontot.
Betalningar från den förvärvande banken
I allmänhet kan systemet enligt vilket bankförvärvande arbeten representeras enligt följande:
- Köparen anger de nödvändiga uppgifterna i terminalen eller webben-bilda.
- Equire genomför en auktoriseringsoperation.
- I avsaknad av begränsningar (det finns brist på medel på kontot, kortet är inte blockerat, etc.), betalning för varorna äger rum och behandlingscentralen informerar avvecklingsbanken om det.
- Förvärvaren överför det belopp som krävs till säljarens konton.
- Pengar via ett avräkningskonto tas emot av emittenten.
Hur mycket är de förvärvande tjänsterna
Förvärvstjänster betalas av en handelsorganisation, och provisionen för dem har tre komponenter:
- Utbytesavgift är en avgift som krediteras emittentens konto.
- Internationella betalningssystemkommissionen debiteras av Visa eller Mastercard för transaktionen.
- Bankens extra kostnad.
För innehavaren av ett plastkort
Vid betalning för köp i butiker som använder POS-terminaler kommer överföringsverksamheten att vara kostnadsfri för köparen, även om kortet kan utfärdas av en annan bankinstitution.Men om du tar ut kontanter från en bankomat från ett tredjeparts kreditinstitut, är bankförvärvsprovisionen mycket påtaglig - upp till 2-5%, med en minsta storlek på 50-300 rubel.
För den emitterande banken
I betalningskedjan förvid förvärv av verksamhet vid köp i butiken får emittenten en växelavgift, eftersom den hänför sig till kontot som används för att betala pengar.Vid uttag av kontanter från uttagsautomater i en tredje parts finansiella struktur kommer förfarandet för betalning för denna tjänst att vara motsatt (så kallas det också "återkrav") och den förvärvaren kommer att få pengar från emittenten.
Kolla in online fakturerings- och betalningstjänsten.
För en försäljningsplats
Bankens taxa beror till stor del på organisationens omsättning, och ju högre den är, desto lägre blir räntan.Andra viktiga faktorer inkluderar kortets status, typ av uttag och varorna (till exempel elektronikaffärer betalar högre, eftersom de har hög avkastningsrisk).I genomsnitt är provisionskurserna i bankerna följande:
- Handelsförvärv - 1,5-2,5%;
- mobil - 2-3,5%;
- Internetförvärv - 3-6%.
Fördelar och nackdelar
Som en innovativ tjänst, förvärv gör kundservice bekvämare, ökar den medvetslösa kostnaden för kontantlös betalningoch minimerar kontantuttag.Kassören behöver inte längre leta efter små saker eller byta stora räkningar för att utfärda en insättning för betalning, så kundservice går snabbare och systemet för redovisning av medel på kontot blir mer strömlinjeformat.
Om vi talar om "nackdelarna" i en sådan tjänst är det problemen i plastkortsektorn i sin helhet när de olika systemen för bedrägerioperationer hjälper bedragare att tjäna pengar.Men varje år utvecklas och förbättras det förvärvande systemet, vilket ökar säkerheten för betalningar som görs och avskaffar de skrupelfria människors ansträngningar att ta pengar från någon annans konto.
