Beräkna inteckning med banker - lånevillkor, månatliga betalningar och för tidig återbetalning

En älskad dröm för alla samhällenyang - att ha ditt eget hem, att ordna ett rum för barn.Med den nuvarande inkomstnivån för bostäder måste pengar samlas in i decennier.Kredit kan användas för att ungefärliga din inköpstid.Innan du bestämmer dig för att ta ett lån, måste du utvärdera dina alternativ, beräkna din inteckning, bestämma beloppet för din månatliga betalning och jämföra det med din inkomst.

Vad är en inteckning?

Ett inteckningslån tillhandahålls för köp av fastigheter.Denna lånemetod innebär genomförandet av två kontrakt:

• utlåning - för emission av lån;
• säkerhet som garanti för återbetalning av de erhållna pengarna.

Köpta eller befintliga fastigheter är säkerheten.Ägaren är begränsad i pensionsrättigheter.Vid upprättande av ett säkerhetsavtal införs ett offentligt hinder för ett hus, lägenhet eller mark och transaktioner med sådana fastigheter övervägsomöjligt.Förbudet fortsätter tills låntagaren helt har återbetalat sin skuld.

Under omständigheter där låntagaren inte kan betala de månatliga avbetalningarna kan banken skjuta upp betalningar eller besluta att sälja säkerheten.Följande kan utfärda köp av ett fastighetslån:

• har medborgarskap;
• som har en permanent registrering;
• mellan 18 och 55 år;
• med senioritet.

Stora banker emitterar hypotekslån.I huvudsak utfärdas bostadslån i UAH, tomter, fastigheter på primär- och sekundärmarknaden kan köpas för lån.Förutom obligatorisk säkerhet har bostadsutlåning andra särdrag:

• avtalet har upprättats under en lång period.
• Lånets storlek når betydande storlek.

Låneberäkning

Innan kreditinstitutet utfärdar värderar kreditinstitutet klientens solvens, inteckningskalkyl.Lånebeloppet beror på:

• beloppet på betalningsmottagarens lön;
• kreditperioden;
• fastighetsvärde.

Det är nödvändigt att beräkna kreditinstitutets inteckning så att de månatliga betalningarna på skuld inte överstiger hälften av låntagarens inkomst.Vid beräkning av betalningsmottagarens inkomster beräknas andra tillgängliga lönekostnader.Sådana regler ska följas av det finansiella institutet för att upprätthålla en finansiell reserv förlåntagaren i händelse av minskad inkomst, förlust av anställning eller försämring av hälsan.

Hur man beräknar ett hypotekslån själv

Du kan beräkna den uppskattade månatliga betalningen på egen hand.Uppskattade hypotekslån är lätt att göra om du använder ett Office-Excel-program.Formlerna för att få resultat i kolumnerna i tabellen bör anges:

• återbetalning av skuld;
• återbetalning av ränta;
• det totala betalningsbeloppet per månad.
• månadsskuld.

Resultatet är en tabell som innehåller en ungefärlig tidsplan för förväntade betalningar för att betala av skulder.Separat beräkning av data för livränta och differentierade betalningar är nödvändigt för jämförelse.Du kan beräkna kostnaden för en inteckning när du summerar alla månatliga räntebetalningar på lånet med funktionen "Sammanfattning".

Online-beräkning

Det finns ett extra bekvämt alternativ för att beräkna ett onlinelån: du kan använda en räknare.Låntagaren måste fylla i cellerna för att fylla i önskade lånealternativ - belopp och löptid, inkomstbelopp, betalningsmetod.Räknemaskinen hjälper dig att ta reda på vad som är dyrare - hyra en lägenhet eller spendera på ett lån.

Vad du borde veta om ett inteckning

Det avgörande beloppet för att betala ett lån är räntesatsen.Beräkningen av inteckningskostnaden görs med hänsyn till andra värden:

1. Betalning för tjänsteradvokat.En förutsättning för ett lån med säkerhet är en notarisering av dokumentet.
2. Försäkringsbelopp.Låntagaren måste försäkra fastigheten som överförs för att säkra lånet.

I den ryska lagen föreskrivs ett sätt att minska kostnaderna för bostadslån genom skatteavdrag.Det finns två sätt att redovisa inteckningskostnader: att redovisa på lön eller på skattekontoret på årsbasis.Innan du beräknar kostnaden för en inteckning är det nödvändigt att minska utgifternas storlek med skatteavdraget.

Vad är förskottsbetalningen på ett hypotekslån?

I undantagsfall är lån till låntagaren lika med värdet på den intecknade fastigheten.Villkoren i inteckningsavtalet ger låntagaren möjlighet att göra en del av objektets värde.Det minsta initiala bidraget till kreditinstitut i Ryssland börjar på tio procent.

Avtalet kan ge ett initialt bidrag från moderkapitalet.Ju mer låntagaren gör sina egna medel, desto mindre kredit kommer du att behöva låna, vilket kommer att betala på räntan.För att bestämma värdet på fastighetslånare måste ta till sig experterna.Detta måste beaktas för att korrekt beräkna värdet på inteckning.

Månadsbetalning

Efter att inteckningsavtalet har utfärdats tillhandahåller kreditinstitutetlånet för återbetalning av lån för låntagaren: den innehåller deponeringsdatumet och det erforderliga beloppet för insättningen.Lånebetalningar inkluderar ett månatligt belopp för att betala av skulden på lånets kropp och räntor som uppkommit på kreditbalansen vid betalningsdagen.

Fastighetsförsäkring

Låneförsäkring innebär att en låntagare köper en fastighetsförsäkring för att garantera ett kreditinstituts återbetalning av ett lån.Fastighetsförsäkring kan göras på en enda betalning eller delas upp under hela utlåningsperioden, men kostnaden för att ordna ett försäkringsavtal ökar kostnaden för bostadslån.

Livs- och sjukförsäkring

Att göra ett inteckningsliv och sjukförsäkringsavtal är inte obligatoriskt för lånet, utan en försäkringkan öka medborgarnas chanser att låna pengar och göra det lättare för en låntagare att förlora sina jobb, minska sina intäkter eller försämra deras hälsa.I sådana fall betalar försäkringsbolaget de månatliga avgifterna (enligt avtalets villkor).När du försäkrar bör du omberäkna inteckningen och lägga till värdet på försäkringen.

Möjligheten för tidig återbetalning av ett hypotekslån

Kostnaden för ett hypotekslån är stor, under hela krediteringsperioden kan överbetalningen på ett bostadslån vara upp till tre hundra procent av de lånade medlen.Skulder minskar medborgarnas månatliga budget avsevärt, och om du kan betala tillbaka lånet tidigt,pengar måste betalas omedelbart.Civillagen föreskriver ett förfarande för tidig betalning av medel av låntagare - inlämnande av en skriftlig ansökan till banken trettio dagar före återbetalningsdagen.För låntagaren finns det två alternativ:

• att betala återstående utestående belopp;
• återbetalar delvis skulden.

Bankerna fastställde förfarandet för tidig återbetalning inom lagen.Således tillhandahåller Sparbankens krav för inlämning av en ansökan som anger datum, återbetalningsbelopp och kontot till vilka medlen kommer att överföras.Översättningstiden måste vara arbetsdagen.Banken VTB 24 för delvis återbetalning måste ansöka dagen före betalningsdatum som anges i schemat för nästa månatliga betalning, för full återbetalning - en dag innan betalningen av medel för att stänga skulden.

Lånebetalningssystem

Bostadslån innebär en lång återbetalningsperiod av låntagaren;dålig hälsa.Låntagaren kommer att behöva beräkna den inteckning som ska betalas till banken varje månad och jämföra den med deras inkomst.Formeln för att beräkna ett hypotekslån för att bestämma beloppet för den månatliga betalningen innehåller två belopp: beloppet för återbetalning av kapital och upplupna räntor på lånet under en månad.

Beräkning av inteckningsräntor

Innan du ansöker omen bank som ansöker om ett inteckningslån till låntagaren måste överväga förslag från flera banker, beräkna kostnaden för inteckning, bestämma var det är bättre att låna.Kostnaden för bostadslån beror på vilken procentandel av inteckningen och på vilken princip ränta tillkommer.Banken kan fastställa räntan:

• fast;
• flytande;
• tillsammans.

Fast ränta

Du kan beräkna kostnaden för en inteckning exakt för hela upplåningsperioden om banken har fast ränta på inteckning.Räntesatsen specificeras i villkoren för kontraktet och förblir oförändrad tills lånet återbetalas fullt ut.Fast ränta på lånet är gynnsamt för låntagare som inte planerar för tidig återbetalning och är rädda för att öka skuldkostnaderna.

Flytande ränta

För låntagare som förutser möjligheten att återbetala skuld före förfallodag är en flytande hypoteksränta fördelaktig.Den är inställd på en nivå under den fasta räntan och består av två värden: bankmarginal och marknadsindex.Bankmarginalen är ett konstant värde, det ligger i intervallet 1,5-2,5%.Marknadsindexet kan förändras i riktning mot ökning eller minskning, men inom en liten svängningsperiod kan det vara obetydligt.

Kombinerad ränta

Villkoren i kreditavtalet kan ge en sammansatt ränta.Meningen med detta koncept är att i det initiala utlåningsskedet i 3-5 åren låg men fast ränta fastställs.Efter denna period blir den flytande hastigheten effektiv.Sådana villkor är lämpliga för låntagare som planerar att återbetala sina skulder före den fasta räntaperiodens utgång.

Hur man beräknar en inteckning betalning

Beloppet på återbetalning av lån beror på valet av betalningsalternativ.Beräkna på olika sätt den månatliga betalningen för livränta och differentierade betalningar.Banker får mer inkomst från livränta, vilket är anledningen till att en differentierad beräkningsprincip används av ett litet antal kreditinstitut.

Livränta på ett lån

Bankerna sätter låntagarna att göra månatliga betalningar i lika stora avdrag - den årliga hyran.I det inledande stadiet av upplåning är det mesta av betalningen ränta på lånet och återbetalningen av skulden går långsamt.Denna metod är ofördelaktig för låntagaren eftersom den kommer att resultera i en avsevärd mängd överbetalning.Det är lättare att betala en livlånslån i början av en skuld, ibland är det det enda tillgängliga sättet med små inkomstbelopp och stora lånebelopp.

Differensiell betalning

Det finns en annan princip att bestämma den månatliga betalningen - all skuld divideras med antalet månader i krediteringsperioden.Hypoteket med differentierade betalningar återbetalas på månadsbasis i lika stora avbetalningar, och den årliga räntan periodiseras på månadsbasis för skulden.Återbetalningen av lånet är snabbare änmed livränta-metoden och lånekostnaden är lägre.Med detta tillvägagångssätt behöver de största betalningarna inledningsvis göras, och detta är bara möjligt med stora inkomster.

Beräkning av tidig återbetalning av lånet

För att minska sina skuldtjänstutgifter bör man sträva efter att betala av skulden snabbare.Tidpunkten för tidig återbetalning av inteckning hjälper till att avgöra fördelen med att göra en insättning tidigt.Du kan göra konverteringen själv, du måste använda en inteckningskalkylator.Det är nödvändigt att:

• ställa in parametrarna för det nuvarande lånet;
• lägg till det förväntade ytterligare betalningsbeloppet i kolumnen;
• beräkna förutbetalningskostnader;
• Jämför de två överbetalningssummorna under det nuvarande alternativet och när du gör pengar i förväg.

Efter att ha gjort ytterligare betalningar för att delvis återbetala låntagaren är det nödvändigt att kontakta kreditinstitutet för att omberäkna inteckningen och få ett nytt schema för betalning av skuld.Med en differentierad betalningsmetod kommer betalningar att göras i samma belopp, bara räntan kommer att reduceras medan skuldens saldo reduceras.Med en livräntaåterbetalning finns det två alternativ för hur man kan omberäkna inteckningar på nya sätt:

• återbetala skuld i samma belopp och minska kredittiden;
• minskar återbetalningsbeloppet och bevarar låneperioden.

Video: Hur man beräknar ett inteckning -online-kalkylator för lån