Kreditförsäkring - avtalsmässiga funktioner, steg för steg-instruktion
Innehåll
Få ett bankkontozyky har länge varit en gemensam lösning på de ekonomiska problemen, men med antalet lån ökar och antalet försenade betalningar (och andra kränkningar av kontraktet).Om lånen på flera tiotusentals rubel kan återbetalas av låntagaren på egen bekostnad (till exempel genom att sälja hushållsapparater), kommer uppsägningen av bidrag på en multimiljondollar att skapa allvarliga svårigheter för honom, oavsett orsaken är giltig.Det finns ett sätt att skydda banken och klienten i sådana problematiska situationer.
Vad är kreditförsäkring?
Vid utvecklingen av reglerna för beviljande av lån försöker banken skapa villkor som garanterar återbetalning av investeringar.Individens kreditförsäkring är ett pålitligt sätt att minimera risken för utebliven betalning även i de mest kritiska fallen (till exempel i fallet med en allvarlig skada, vilket eliminerar offrens mottagande av tidigare inkomst).I denna situation ansvaret för att betala utbanken överförs till ett försäkringsbolag (nedan kallat IC).Detta system är bekvämt för låntagaren (eftersom det hjälper till att lösa de problem han har), men det har flera funktioner:
- Betalningen för försäkringstjänster ökar med 1-2% kostnaden för återbetalning av lånet.
- Det är inte alltid lätt att få ersättning.Till exempel ger lagen 30 dagar att varna försäkringsgivaren om skadan.I strid med denna term kan låntagaren förlora rätten till skadestånd.
Är kredit obligatoriskt vid mottagande av ett lån
Vid kommunikation med anställda på en finansiell institution kan klienten känna att ett avtal med Storbritannien är en förutsättning för att få ett lån.Faktum är att försäkring är praktiskt för banken, som försöker ålägga låntagaren i alla fall, men lagen anger tydligt bara två situationer när det inte kan göras utan:
- inteckning - när man köper olika typer av lägenheter,hus och andra;
- billån (antar en CASCO-policy).
I båda fallen är avtalet med IC en garanti för kompensation för den skada som kan orsakas på lös eller fast egendom (till exempel, en brand kommer att uppstå i lägenheten, vilket kommer att orsaka stora skador).I alla andra situationer är kreditförsäkring inte obligatorisk, och om den finansiella organisationen insisterar på den har låntagaren möjlighet enligt lag att vägra försäkring senare.
Vad behövs
Även om finansinstitutets intressen ochklienten är ofta motsatt (den första försöker få de utbetalda medlen, och den andra har inte alltid bråttom att återbetala dem), låneförsäkring är fördelaktigt för båda.Fördelarna för varje part är följande:
- För en bankinstitution.Kreditförsäkring garanterar den finansiella institutionen återbetalning av det emitterade lånet i händelse av oförutsedda situationer som hindrar det från att låna låntagaren.Till exempel i en situation med helt eller delvis förlust av en klients förmåga att arbeta, vilket ledde till en betydande minskning av hans inkomst.
- För låntagaren.För många lånemottagare verkar försäkring som en extra börda, vilket ökar den månatliga ekonomiska bördan.Men samtidigt hjälper användningen av kompensationstjänster klienten att känna sig mer säker, utan att uppleva på grund av force majeure i framtiden.Att få en policy hjälper ofta till att sänka låneräntan med 1-2%, vilket sparar låntagarens pengar.
Rättslig föreskrift
Det finns ingen separat lag om kreditförsäkring.Obligatorisk information och krav distribueras över flera lagstiftningsdokument som tar upp allmänna och speciella situationer.Ja, artikeln i civillagen säger att alla fall av obligatorisk försäkring bör fastställas enligt lag.Att hänvisa till detta dokument skulle visa sig vara ett bra argument i en kundtvist med bankanställda.Andra förordningar som behandlar frågor relaterade till försäkring vid erhållande av ett lån är:
- inteckning (inteckning av fastigheter) ».Det visar funktionerna i försäkring när du får ett banklån för köp av en lägenhet, stuga, privat hem eller mark.
- Lag om organisation av försäkringar.Den granskar de allmänna bestämmelserna för kreditförsäkringsprodukter.Studien av denna rättsakt är nödvändig för alla låntagare.
Kreditriskförsäkring
Lånen som erhållits från banken återbetalas inte alltid i tid.Oavsett om orsakerna till att betalningen inte är giltiga eller inte, är det finansiella institutet intresserat av att ta emot sina medel (och andelen av deras användning), så närvaron av ett försäkringspaket motverkar risken för förlust.De vanligaste riskerna med låntagare är:
- dödsfall;
- skada och efterföljande funktionshinder;
- arbetsförlust och andra typer av inkomstminskningar;
- olika typer av bedrägerier och kreditbedrägerier.
Det finns också risker i banken, från vilken denna finansiella institution också försöker skydda sig själv genom att använda försäkring när man får ett lån.Sådana faror inkluderar:
- låntagarens återbetalning av lånet;
- förlust av äganderätt (ägande av egendom, till exempel på grund av uppkomsten av oväntade arvingar);
- förlusten eller skadorna på den intecknade egendomen (till exempel skada på en bil i en olycka för obetalda billån).
Vid förlust av anställning
I detta fall försäkringsgivarenkompenserar för riskerna för låntagarens frigörelse.Ersättning görs endast vid anställningsförlust på grund av uppsägningar eller företagets likvidation /konkurs (med lämpligt inträde i anställningsregistret) och endast under perioden tills låntagaren erkänns som arbetslös.Vid frisläppande av klienten på egen begäran eller på överenskommelse med parterna får han ingen ersättning.Beroende på den upphandlande enheten kan kraven på försäkringssituationen utvidgas.
Låntagarens kreditlivsliv och sjukförsäkring
I detta fall ger avtalet med Storbritannien risken för allvarlig sjukdom eller skada för klienten, vilket komplicerar uppfyllandet av dess ekonomiska skyldigheter gentemot banken.Beroende på situationen påtar sig försäkringsgivaren skyldigheten att betala för klientens tillfälliga funktionshinder eller för återbetalning av skulden när ytterligare bidrag från låntagaren utesluts (till exempel vid allvarlig skada).Storbritannien kan dock kräva bekräftelse på att skadan inte var avsiktlig.
Titelförsäkring
Denna typ av tjänster skyddar klienten från förlust av äganderätten till fastigheten i frånvaro av kunskap om transaktionens viktiga omständigheter och gäller för inteckning.Till exempel, efter att ha köpt en lägenhet på sekundärmarknaden och slutfört alla nödvändiga dokument, kan faktumet om säljarens oförmåga eller kränkning av andra fastighetsägares rättigheter avslöjas.I denna situation:
- Om låntagaren använder titelförsäkring kompenserar ICförluster och löser den problematiska situationen med banken och säljaren av fastigheter med hjälp av sina advokater.
- Om klienten inte använder sig av en sådan tjänst måste han lösa problemet på egen hand (i många fall utan att avbryta kreditbidrag).
Låneförsäkring
Ett inteckning eller billån innebär ett pantsättning.Den lös eller fast egendom som låntagaren förvärvat är i denna kapacitet.Banken är intresserad av att maximera säkerheten för säkerheterna (för om kunden avbryter betalningar kan bilen eller lägenheten säljas till ett högre pris) och kräver att låntagaren försäkrar det.
I obligatorisk form kostar ett avtal med Storbritannien för denna typ av tjänster 0,2-0,4% av låntagarens skuld och täcker endast riskerna för fullständig fysisk förstörelse eller irreparabel skada på fastigheten.Kreditförsäkring utförs för beloppet för kundens skuld till banken, inte fastighetens fulla värde, vilket bidrar till att minska betalningarna för denna typ av tjänst.
Nackdelarna med denna typ av tjänster inkluderar det faktum att i händelse av en incident (till exempel i förstörelsen av en lägenhet från en gasexplosion) kommer Storbritannien bara att återbetala låntagarens skuld till banken utan att avsätta några medel för reparationer.Ett hypotekslån för fastigheter med fullt värde ger återbetalning av skador, men blir dyrare.
Box Insurance
En allvarlig nackdel med klassiska brittiska försäkringserbjudanden är att klienten måste gå in imånga nyanser av skador, för vilka han ofta saknar nödvändig kunskap, tid och lust.Försäkringstjänsterna saknar denna nackdel - det specifika med detta erbjudande är uttrycklig försäljning av ett färdigt paket med erbjudanden.Fördelarna med denna metod inkluderar:
- optimering för vissa typer av lån (inteckning, bil, etc.), med beaktande av alla funktioner;
- ett billigare pris än att köpa samma tjänster separat.
- utarbeta färre dokument vid försäkring än i den klassiska versionen, vilket sparar låntagarens tid.
De första boxförsäkringsalternativen dök upp på marknaden 2012.Denna tjänst är bekväm, men den kan inte kallas en perfekt lösning.En sådan kreditförsäkring har nackdelarna med:
- Förslagets komplexa karaktär, som består av en färdigt uppsättning tjänster, som kan justeras efter behov.
- Nackdel för ägare av dyra fastigheter för vilka användning av genomsnittspriser och fasta betalningar inte täcker alla förluster i händelse av en händelse.
- Minskad kompensation på grund av att försäkring är mindre än fastighetens verkliga värde.