Kreditförsäkring - avtalsmässiga funktioner, steg för steg-instruktion

Få ett bankkontozyky har länge varit en gemensam lösning på de ekonomiska problemen, men med antalet lån ökar och antalet försenade betalningar (och andra kränkningar av kontraktet).Om lånen på flera tiotusentals rubel kan återbetalas av låntagaren på egen bekostnad (till exempel genom att sälja hushållsapparater), kommer uppsägningen av bidrag på en multimiljondollar att skapa allvarliga svårigheter för honom, oavsett orsaken är giltig.Det finns ett sätt att skydda banken och klienten i sådana problematiska situationer.

Vad är kreditförsäkring?

Vid utvecklingen av reglerna för beviljande av lån försöker banken skapa villkor som garanterar återbetalning av investeringar.Individens kreditförsäkring är ett pålitligt sätt att minimera risken för utebliven betalning även i de mest kritiska fallen (till exempel i fallet med en allvarlig skada, vilket eliminerar offrens mottagande av tidigare inkomst).I denna situation ansvaret för att betala utbanken överförs till ett försäkringsbolag (nedan kallat IC).Detta system är bekvämt för låntagaren (eftersom det hjälper till att lösa de problem han har), men det har flera funktioner:

  • Betalningen för försäkringstjänster ökar med 1-2% kostnaden för återbetalning av lånet.
  • Det är inte alltid lätt att få ersättning.Till exempel ger lagen 30 dagar att varna försäkringsgivaren om skadan.I strid med denna term kan låntagaren förlora rätten till skadestånd.

Är kredit obligatoriskt vid mottagande av ett lån

Vid kommunikation med anställda på en finansiell institution kan klienten känna att ett avtal med Storbritannien är en förutsättning för att få ett lån.Faktum är att försäkring är praktiskt för banken, som försöker ålägga låntagaren i alla fall, men lagen anger tydligt bara två situationer när det inte kan göras utan:

  • inteckning - när man köper olika typer av lägenheter,hus och andra;
  • billån (antar en CASCO-policy).

I båda fallen är avtalet med IC en garanti för kompensation för den skada som kan orsakas på lös eller fast egendom (till exempel, en brand kommer att uppstå i lägenheten, vilket kommer att orsaka stora skador).I alla andra situationer är kreditförsäkring inte obligatorisk, och om den finansiella organisationen insisterar på den har låntagaren möjlighet enligt lag att vägra försäkring senare.

Vad behövs

Även om finansinstitutets intressen ochklienten är ofta motsatt (den första försöker få de utbetalda medlen, och den andra har inte alltid bråttom att återbetala dem), låneförsäkring är fördelaktigt för båda.Fördelarna för varje part är följande:

  • För en bankinstitution.Kreditförsäkring garanterar den finansiella institutionen återbetalning av det emitterade lånet i händelse av oförutsedda situationer som hindrar det från att låna låntagaren.Till exempel i en situation med helt eller delvis förlust av en klients förmåga att arbeta, vilket ledde till en betydande minskning av hans inkomst.
  • För låntagaren.För många lånemottagare verkar försäkring som en extra börda, vilket ökar den månatliga ekonomiska bördan.Men samtidigt hjälper användningen av kompensationstjänster klienten att känna sig mer säker, utan att uppleva på grund av force majeure i framtiden.Att få en policy hjälper ofta till att sänka låneräntan med 1-2%, vilket sparar låntagarens pengar.

Rättslig föreskrift

Det finns ingen separat lag om kreditförsäkring.Obligatorisk information och krav distribueras över flera lagstiftningsdokument som tar upp allmänna och speciella situationer.Ja, artikeln i civillagen säger att alla fall av obligatorisk försäkring bör fastställas enligt lag.Att hänvisa till detta dokument skulle visa sig vara ett bra argument i en kundtvist med bankanställda.Andra förordningar som behandlar frågor relaterade till försäkring vid erhållande av ett lån är:

  • inteckning (inteckning av fastigheter) ».Det visar funktionerna i försäkring när du får ett banklån för köp av en lägenhet, stuga, privat hem eller mark.
  • Lag om organisation av försäkringar.Den granskar de allmänna bestämmelserna för kreditförsäkringsprodukter.Studien av denna rättsakt är nödvändig för alla låntagare.

Kreditriskförsäkring

Lånen som erhållits från banken återbetalas inte alltid i tid.Oavsett om orsakerna till att betalningen inte är giltiga eller inte, är det finansiella institutet intresserat av att ta emot sina medel (och andelen av deras användning), så närvaron av ett försäkringspaket motverkar risken för förlust.De vanligaste riskerna med låntagare är:

  • dödsfall;
  • skada och efterföljande funktionshinder;
  • arbetsförlust och andra typer av inkomstminskningar;
  • olika typer av bedrägerier och kreditbedrägerier.

Det finns också risker i banken, från vilken denna finansiella institution också försöker skydda sig själv genom att använda försäkring när man får ett lån.Sådana faror inkluderar:

  • låntagarens återbetalning av lånet;
  • förlust av äganderätt (ägande av egendom, till exempel på grund av uppkomsten av oväntade arvingar);
  • förlusten eller skadorna på den intecknade egendomen (till exempel skada på en bil i en olycka för obetalda billån).

Vid förlust av anställning

I detta fall försäkringsgivarenkompenserar för riskerna för låntagarens frigörelse.Ersättning görs endast vid anställningsförlust på grund av uppsägningar eller företagets likvidation /konkurs (med lämpligt inträde i anställningsregistret) och endast under perioden tills låntagaren erkänns som arbetslös.Vid frisläppande av klienten på egen begäran eller på överenskommelse med parterna får han ingen ersättning.Beroende på den upphandlande enheten kan kraven på försäkringssituationen utvidgas.

Låntagarens kreditlivsliv och sjukförsäkring

I detta fall ger avtalet med Storbritannien risken för allvarlig sjukdom eller skada för klienten, vilket komplicerar uppfyllandet av dess ekonomiska skyldigheter gentemot banken.Beroende på situationen påtar sig försäkringsgivaren skyldigheten att betala för klientens tillfälliga funktionshinder eller för återbetalning av skulden när ytterligare bidrag från låntagaren utesluts (till exempel vid allvarlig skada).Storbritannien kan dock kräva bekräftelse på att skadan inte var avsiktlig.

Titelförsäkring

Denna typ av tjänster skyddar klienten från förlust av äganderätten till fastigheten i frånvaro av kunskap om transaktionens viktiga omständigheter och gäller för inteckning.Till exempel, efter att ha köpt en lägenhet på sekundärmarknaden och slutfört alla nödvändiga dokument, kan faktumet om säljarens oförmåga eller kränkning av andra fastighetsägares rättigheter avslöjas.I denna situation:

  • Om låntagaren använder titelförsäkring kompenserar ICförluster och löser den problematiska situationen med banken och säljaren av fastigheter med hjälp av sina advokater.
  • Om klienten inte använder sig av en sådan tjänst måste han lösa problemet på egen hand (i många fall utan att avbryta kreditbidrag).

Låneförsäkring

Ett inteckning eller billån innebär ett pantsättning.Den lös eller fast egendom som låntagaren förvärvat är i denna kapacitet.Banken är intresserad av att maximera säkerheten för säkerheterna (för om kunden avbryter betalningar kan bilen eller lägenheten säljas till ett högre pris) och kräver att låntagaren försäkrar det.

I obligatorisk form kostar ett avtal med Storbritannien för denna typ av tjänster 0,2-0,4% av låntagarens skuld och täcker endast riskerna för fullständig fysisk förstörelse eller irreparabel skada på fastigheten.Kreditförsäkring utförs för beloppet för kundens skuld till banken, inte fastighetens fulla värde, vilket bidrar till att minska betalningarna för denna typ av tjänst.

Nackdelarna med denna typ av tjänster inkluderar det faktum att i händelse av en incident (till exempel i förstörelsen av en lägenhet från en gasexplosion) kommer Storbritannien bara att återbetala låntagarens skuld till banken utan att avsätta några medel för reparationer.Ett hypotekslån för fastigheter med fullt värde ger återbetalning av skador, men blir dyrare.

Box Insurance

En allvarlig nackdel med klassiska brittiska försäkringserbjudanden är att klienten måste gå in imånga nyanser av skador, för vilka han ofta saknar nödvändig kunskap, tid och lust.Försäkringstjänsterna saknar denna nackdel - det specifika med detta erbjudande är uttrycklig försäljning av ett färdigt paket med erbjudanden.Fördelarna med denna metod inkluderar:

  • optimering för vissa typer av lån (inteckning, bil, etc.), med beaktande av alla funktioner;
  • ett billigare pris än att köpa samma tjänster separat.
  • utarbeta färre dokument vid försäkring än i den klassiska versionen, vilket sparar låntagarens tid.

De första boxförsäkringsalternativen dök upp på marknaden 2012.Denna tjänst är bekväm, men den kan inte kallas en perfekt lösning.En sådan kreditförsäkring har nackdelarna med:

  • Förslagets komplexa karaktär, som består av en färdigt uppsättning tjänster, som kan justeras efter behov.
  • Nackdel för ägare av dyra fastigheter för vilka användning av genomsnittspriser och fasta betalningar inte täcker alla förluster i händelse av en händelse.
  • Minskad kompensation på grund av att försäkring är mindre än fastighetens verkliga värde.

Särskilda egenskaper hos kontraktetobligatoriskt.Utan att det inte kan göra hypotekslån eller billån, i alla andra situationer, bör registrering av denna tjänst enligt lag ske på kundens begäran.Man måste komma ihåg att kunden vägrarKonsumentkreditförsäkring kan leda till högre räntor och till och med avslag på en låneansökan.

I en sådan situation är det mer fördelaktigt för låntagaren att upprätta ett avtal på bankens villkor och sedan utöva sin rätt att vägra den påtvingade tjänsten genom att göra det under avkylningsperioden.Detta kallas en 14-dagarsperiod under vilken låntagaren lagligen kan återkräva sina pengar som betalats för försäkring.Dessutom:

  • som samtycker till utformningen av skadekompensationstjänster, är klienten fritt att välja entreprenör;
  • vid för tidig återbetalning av lånet kan det kräva att SC betalar tillbaka en del av de bidrag som gjorts.

Konsumentkreditlånsförsäkring

Efter att ha fått denna ersättningstjänst kan kunden vägra den under avkylningsperioden.Konsumentkreditförsäkring är valfritt, men banken kan insistera på den, med ett högt utlåningsbelopp, ett lån i utländsk valuta eller inga säkerheter /säkerhet.Samtidigt måste låntagaren veta att det idag finns finansiella institutioner på marknaden, där det är möjligt att vägra försäkringstjänster omedelbart och detta kommer inte att påverka räntan.

Hypotekslån

Fastighetsförsäkring är i detta fall låntagarens ansvar.Detta anges i lagen om inteckning.Enligt detta dokument:

  • Obligatoriska försäkringstjänster täcker endast risken för skada eller oåterkallelig förlust av egendom (från en naturkatastrof,katastrofer, etc.).
  • Vid tillfället kommer betalningsmottagaren för den lidande skadan att vara banken och låntagarens skuld minskas med deras belopp.
  • Beloppet som säkerställs genom fastigheter bör inte understiga kreditbeloppet.
  • När det gäller en inteckning bör försäkringen täcka hela krediteringsperioden.Avtalet med försäkringsbolaget måste ingås årligen, varje gång minskas med det belopp som banken är skyldig.

Billån

Den köpta bilen är registrerad som pant i banken och enligt artikeln i civillagen är sådan fastighet försäkrad på låntagarens bekostnad.Bankernas krav kan avse två typer av IC-tjänster:

  • låntagarens livs- och sjukförsäkring (som garanti för fortsatt återbetalning av lånet);
  • CASCO - ersättning för skada på en bil i en olycka.

Det finns två alternativ för bilförsäkring.Beroende på låntagarens avsikt skulle det ena eller det andra alternativet vara lämpligt: ​​

  • Kunden får kredit och bilförsäkring genom återförsäljaren som säljer bilen.Fördelen med den här metoden är att spara tid, eftersom säljaren tar hand om allt pappersarbete.Nackdelen är att återförsäljaren i en sådan situation kommer att orienteras till Storbritannien med gynnsamma villkor för honom och inte för kunden.
  • Köparen av maskinen får ett lån från banken och hanterar själv försäkringen.Fördelen med denna metod är möjligheten att välja Storbritannien med de mest bekväma förhållandena för låntagaren.Nackdelen är att det kostar mycket tid.

Orderregistrering - en steg-för-steg-instruktion

Att underteckna ett försäkringsavtal och få en försäkring föreskriver en viss åtgärdssekvens.Mekanismen för denna process inkluderar:

  1. Fastställande av ett lämpligt försäkringsbolag och urval av specifika tjänster inom det erbjudna sortimentet.
  2. Bekanta med avtalets villkor.
  3. Förberedelse av paketet med handlingar och inlämnande till försäkringsgivaren.I vissa fall (som CASCO) är en online-applikation tillåten.
  4. Undertecknande av kontraktet.
  5. Att göra de nödvändiga försäkringsbetalningarna
  6. Att få en försäkring.

Välja ett försäkringsbolag och försäkringsprogram

För att få ett lån måste du vara beredd på att bankanställda erbjuder brittiska försäkringstjänster, till och medom det inte är obligatoriskt (som till exempel i konsumentlån).Genom att veta att det är lagligt att välja bort obligatorisk försäkring under avkylningsperioden kan låntagaren säkert acceptera villkoren för finansinstitutet och sedan omedelbart avbryta den onödiga försäkringen.

Det kan också finnas situationer där användningen av kompensationstjänster ingår i låntagarens planer.I det här fallet finns det två alternativ:

  • Sök självständigt en försäkringsgivare med ett acceptabelt polisvärde (för Hull-försäkring) eller en månatlig ränta (för andra typer av kompensationstjänster).Det är bara nödvändigt att företaget är bankackrediterat.Självsökning utökar låntagarens val, vilket gör att han kan delta i olikalåntagarens uppehållstillstånd.
  • Information om försäkringstagarens hälsostatus.Fylls i efter en läkarundersökning.Vid behov kan ytterligare information krävas från de narkologiska och psykoneurologiska dispensaryerna som den sökande inte är registrerad hos.

Låneförsäkring är obligatorisk för en inteckning.Dokumentpaketet inkluderar:

  • Kontoutdrag.
  • Pass.
  • Dokument om försäljning och köp av fastigheter.
  • Intyg om statsregistrering av ägande.
  • Lägenhetsdatablad.
  • Utdrag ur husboken.
  • Expertens rapport om bostadskostnaderna.

När lånet erhåller lånet köper låntagaren en Hull-policy.Förfarandet för dess registrering kräver följande dokument:

  • Uttalande.
  • Pass.
  • Bilregistreringscertifikat.
  • Fordonsdatablad.

Registrering av policyn

IC kan kräva ytterligare dokumentation till det förberedda paketet (t.ex. körkort vid mottagande av Hull-policyn).Efter att låntagaren har tillhandahållit allt som är nödvändigt kommer det sista skedet - att underteckna kontraktet och utfärda en policy.Utformningen av tjänster under ett år kommer att vara mer bekväm för låntagaren än de längre villkoren, eftersom han vid behov kan flytta till en annan försäkringsgivare.Kontraktet är undertecknat i tre exemplar (för låntagare, bank och SK), då gör kunden nödvändiga betalningar och får en polis.

Kan jag ge upp försäkring

Allvarliga innovationer inomOmrådena för tillhandahållande av kompensationstjänster inträffade när NBU-instruktionen om minimikrav för villkor och förfarande för genomförande av vissa typer av frivilligförsäkring trädde i kraft.Enligt denna rättsakt har en kund i Storbritannien den lagliga rätten att säga upp avtalet inom en viss tid efter undertecknandet (förutsatt att försäkringen inte är bindande).Under 2018 förlängs denna period från 5 till 14 dagar.

Avkylningsperioden

I lagen anges den tid under vilken en låntagare kan avstå från en försäkring som ställs av en bank.Denna period kallas kylperioden och är 14 arbetsdagar.Försäkring innebär att en ansökan lämnas in till Storbritannien (eller banken om han var engagerad i genomförandet av kontraktet).Detta dokument måste innehålla:

  • sökandens passinformation;
  • detaljerna om kontraktet som avslutas.
  • ett formellt skäl för uppsägning (t.ex. inget behov av sådana tjänster);
  • datum och signatur.

Avslag genom domstolen

Enligt lagen måste ett försäkringsbolag säga upp avtalet med klienten inom tio dagar och returnera det belopp som betalats till honom (utom för de dagar då han använde försäkringstjänster).Om detta inte händer kommer de tillgängliga sätten att skydda deras lagliga rättigheter för låntagaren att gå till konsumentinspektionen eller en domstol.I detta fall, med ett positivt beslut, åläggs försäkringsgivaren en administrativ böter, och låntagaren får sina pengar.Följande handlingar krävs för överklagande:

  • applikation;
  • SC: s vägran skriftligen (det bevisar att klaganden försökte lösa situationen på ett förhandssätt);
  • försäkringsavtal.

I en situation där låntagaren har påförts tjänsterna hos ett försäkringsbolag men kylperioden redan har passerat kommer sannolikheten för att få tillbaka pengarna vara låg.Många kreditinstitut tillåter på eget initiativ förlängning av intervallet under vilket en kund kan välja bort försäkring.Om denna period missas är det inte troligt att även en domstol med hjälp av en erfaren advokat återbetalar de utbetalda beloppen, eftersom klaganden i praktiken frivilligt samtyckte till kompensationstjänsterna och undertecknade sitt kontrakt.

Återbetalning av det försäkrade beloppet vid för tidig återbetalning av lånet​​

Det är i låntagarens intresse att reglera skulden till finansinstitutet så snart som möjligt, eftersom detta minskar överbetalningen.Vid betalning av ett lån i förväg behöver kunden inte längre försäkring.Om han vägrar kan han få tillbaka en del av de betalade pengarna (den så kallade försäkringspremien).För detta måste han ansöka till Förenade kungariket med ett uttalande (i många fall ger borgenärsbanken hjälp i detta ärende, som kundens lagliga krav).Om problemet inte löses på detta sätt bör låntagaren gå till domstol.

Videor