Kreditgräns - typer, öppningsvillkor, krav på låntagare, gränser och kreditvillkor

Kredit är inte den enda bankprodukt genom vilken pengar kan lånas från finansinstituts.En kreditlinje är en typ av lån som föreskriver att emission av skuld inte sker en gång men i avbetalningar och att skulden kan återbetalas eller återbetalas.Detta är ett bekvämt utlåningsalternativ som gynnar låntagaren och långivaren.Denna produkt erbjuds av många finansiella institutioner.

Vad är en kreditgräns med en kreditgräns

En kreditgräns liknar ett vanligt konsumentlån, eftersom beloppet på lånade medel ursprungligen anges i avtalet och inte ändras under hela samarbetsperioden med banken.Banken emitterar pengarna gradvis, frekvensen och beloppen för varje transaktion diskuteras i förväg.När betalningen inte kan tas emot reserverar banken resterande utestående medel (vanligtvis debiteras en transaktion för denna transaktion).

En kreditgräns med en emissionsgräns är mycket populär - att betala för utbildning, refinansiera en inteckning, köpa en bil.Juridiska personer använder ofta denna artlån vid betalning för stora långsiktiga leveranser och finansieringstransaktioner.Återbetalningen av lånets intäkter genomförs enligt det individuella återbetalningsplanet (en gång i slutet av terminen eller med den period som föreskrivs i avtalet).Ränta betalas månadsvis eller kvartalsvis.

För juridiska personer

Finansinstitut ber ofta företag att ta en begränsad kreditgräns.Ränta fastställs eller ställs in för varje transaktion separat.Finansiella organisationer tar ut cirka 2% för att öppna ett lån till juridiska personer och kan kräva att låntagaren tillhandahåller likviditet i form av lös och fast egendom, materiella och immateriella tillgångar i företaget.

Fördelar för juridiska personer:

• ränta på lånet periodiseras endast på de medel som används;
• flexibla villkor för tillhandahållande av medel (delstorlek och betalningsschema).
• förmågan att justera den automatiska återbetalningen av huvudstaden när pengarna deponeras på det löpande kontot.
• Ränta periodiseras endast på trancher.

För individer

En icke-roterande kreditfacilitet är öppen för individer och kan tillhandahållas för alla ändamål, detta lån är inte ett mål.Det krävs för att betala ut undervisning, bilköp och till och med lägenheter.Det sista alternativet är en mycket bättre inteckning - ränta på att använda bankpengar samlas endast på det lånebelopp som faktiskt används.Det finns nackdelar - så snart långivarendet finns tvivel om kreditvärdigheten, det kan blockera frågan om trancher, finansiell disciplin behövs här som luft.]Det kan finnas olika villkor - med emitteringsgränsen, när lånebeloppet anges i avtalet i förväg och inte ändras, och skuldgränsen, när lånefonderna kan användas igen, efter betalning av huvuddelen av skulden.En annan skillnad från ett vanligt lån är räntebesparingarna, eftersom de krediteras till de utgivna medlen.

Typer av kreditlinjer

Bankerna erbjuder två huvudsorter som är lämpliga för både organisationer och individer:

• beloppet för kontantlånet betalas i avbetalningar, och frekvensen och det maximala beloppet för tranchen kan fastställas eller individuellt, på låntagarens begäran, liknande ett klassiskt lån.
• roterande - pengar återbetalas i avbetalningar på begäran och återbetalning görs godtyckligt, med återbetalningen av lånet gör det möjligt att använda bankens pengar igen.

Förnybar

Klienten ingår ett avtal med banken om att betala honom ett visst skuldbelopp, inte en gång, utan i avbetalningar.Avtalet kan ange om det planeras regelbundna betalningar (till exempel för att få en tranche var tredje månad) eller om låntagaren kommer attavgöra när och vilka belopp han behöver.Denna typ av lån är gynnsamt för företagare - att fylla på rörelsekapital, bosätta sig med leverantörer eller gradvis utveckla företag eller individer som lånar från en bank för ett specifikt syfte.

I huvudsak är det ett multipelån vars kontrakt bara upprättas en gång.Pengarna överförs helt enkelt till klientens konto automatiskt inom det angivna datumet, eller utges till låntagaren i banken på hans begäran.Avtalet anger tydligt löptiden - antingen under en viss period eller godtyckligt, men inom den angivna kontraktstiden.Vid avtalets slut måste skulden stängas och bankens och klientens skyldigheter upphör att existera.

Förnybar kreditgräns

I detta fall får låntagaren pengarna då och då, men inom den gräns som fastställts av finansinstitutet.Skulden slocknas godtyckligt och efter delvis betalning av skulden är det möjligt att använda bankens pengar igen.Det vanligaste exemplet på ett roterande låneavtal är ett kreditkort.När pengarna tas ut från den ökar bankens skuld, men efter delvis återbetalning av skulden kan klienten återanvända de lånade medlen.Ränta betalas endast på verklig bankskuld.

Kreditramen

Denna typ av utlåning används ofta av stora företag som ansöker om ett antal lån för specifika transaktioner.Detta är ett riktat lån, banken kan kräva att tillhandahålla dokument sombekräfta att kunden kommer att använda lånet med avsikt.Finansinstitutet ingår ett större kontrakt för att öppna en kreditlinje och flera avtal för varje ny del som ges ut till klienten.Ett bekvämt sätt att låna till säsongsbetonade företag, du behöver dessutom inte skicka in dokument till banken varje gång, vilket sparar betydande tid.

Revolverande

Det huvudsakliga villkoret för att öppna ett roterande lån är en viss begränsning av de utgivna medlen.Till skillnad från lån som inte uppfyller kraven låter låntagaren återbetala skulden godtyckligt och låna bankens skuld igen, men inom den angivna gränsen som anges i avtalet.Denna process kan upprepas flera gånger under kontraktet med banken.Det vanligaste exemplet är ett kreditkort med en tillgänglig kreditgräns.

Specifika typer

Det finns andra typer av system:

• Oncoll-kreditsystem - föreskriver att lånet ska emitteras flera gånger om skulden återbetalas före planen.
• motkreditsystem - klienten öppnar ett aktivt passivt konto med möjlighet att kreditera betalningar och återbetala skuld automatiskt efter mottagande av pengar.
• multikurser - kontraktet anger lånebeloppet i en valuta och trancher kan anges i en annan;
• på begäran - emission sker i trancher dagligen eller på kundens begäran.

Inlåning av en kreditgräns av inhemska banker

Villkoren för kreditering av en juridisk enhet är följande:

• storleken på kreditresursernaberor direkt på omsättningen av medel på kundens konto;
• utfärdas i nationell eller fritt konvertibel valuta;
• låntagarens kredithistorik beaktas vid lånets emission.
• Räntan kan fastställas eller flyttas, tas separat för varje del.
• Räntan varierar från 10 till 20%;
• Vid öppnande tas en provision på 2% av beloppet, ibland tas en månadsavgift ut för att ha ett konto i ett förnybart system.

Kreditvaluta

Kontanter utfärdas till låntagaren i nationell valuta eller i fritt konvertibel valuta i andra länder (Euro eller dollar).Med ett lån med flera valutor är alternativet möjligt när kontraktet genomförs på ett lån i rubel och trancher i utländsk valuta konverteras.Detta hjälper till att spara på konverteringsavgiften, vilket är mycket lönsamt för stora lån samt vid upprättande av en låneportfölj.Dessa typer av lån är också tillgängliga för individer.

Kreditgräns för kreditgränser

Beloppet på den totala skulden bestäms av balansräkningen och låntagarens solvabilitet - företagets omsättningstillgångar och tillgångar.Beräkningsformeln: C = (RF + PN + PG + CD +) - (LC + SS), där:

• C - beloppet för kontantlån;
• RF - produktionsinventarier;
• MON pågår arbete;
• GHG - färdiga produkter;
• ZD - fordringar;
• TYP - levererade varor;
• IC - leverantörsskulder;
• SS - eget kapital;

Kreditvillkor

Som regel öppnar banken en kreditgräns till ett företag eller en individ under en period på tre till fem år.Ibland ingås ett kontrakt för en period av minst ett år, men i detta fall måste finansinstitutet vara övertygat om kundens förmåga att returnera pengar, utvärdera tillståndet för sina tillgångar och kräva likviditet - alla egendomar i företaget eller fysiska personer, transport, bostäder, utrustning som det ingås för.ytterligare avtal.

Fast eller flytande ränta

Det här lånets särdrag manifesteras på olika sätt av ränta - det vill säga kontantbetalningar:

• fast ränta fastställs för hela giltighetsperioden.kontrakt och kan inte ändras;
• Den flytande räntan fastställs av banken och beror på flera indikatorer, inklusive refinansieringsräntor, på fluktuationer i landets ekonomi.
• Ibland beräknas ränta separat för varje del, vilket är typiskt för lån och lån med flera valutor.

Procentandel av provisionen

En extra provision på två procent av lånebeloppet debiteras för betjäning av avräkningskonto inom ramen för kreditavtalet med kunden.Ett system som inte kan förnyas kan ta ut en avgift för reservering av medel (när klienten inte kan ta emot transiten).För tekniska överdrag (som överstiger det tillåtna beloppet för kreditering) debiteras ytterligare straffränta.Om lånet förnyas kan kontounderhållsavgiften debiteras.

Hur man öppnar en kreditgräns

En kreditgräns öppnas i banken där individen eller företaget servas.Den ungefärliga algoritmen för åtgärder är följande:

1. För att studera de viktigaste fördelarna och förfarandet för att bevilja ett lån i din bank, studera extrakostnaderna;
2. Tillhandahålla aktuella handlingar som bevisar solvens (balansräkning, beståndsdokument, sökandens pass).
3. För ett riktat (ram) lån, skicka in projektdokument med dess oberoende utvärdering.
4. Fyll i ansökan med information om dig själv och företaget.
5. Vänta på ett beslut.

Till en juridisk enhet

Som regel öppnas kreditgränsen där företaget servas.När man öppnar ett konto hos ett finansinstitut tillhandahålls kopior av basdokumenten (stadga, grundareinformation och löpande kontosaldo).En specialist kan begära ytterligare dokument för att överväga lånet till ett litet och medelstort företag: företagets balansräkning under de senaste sex månaderna, hyra av lokalerna eller fastigheten på fastighetsobjektet, kontoutdrag, information om möjliga tillgångar för pantsättningen.

Kreditkonto i en bank för en individ

En bank kan öppna en kreditgräns för en individ, under förutsättning att han eller hon har ett avvecklings- eller lönekonto för pågående verksamhet, öppna insättningskonton ellertidigare tagna lån.Lån utfärdas med en positiv kredit (kredithistoria).Maxbeloppet beräknas baserat på inkomstnivån eller omsättningen på kontot.Kontraktet ingås för ett år, sedan förnyas det automatiskt.

Kreditkort med förnybar kreditgräns

Ett kreditkort är inget annat än en roterande kreditgräns med en skuldgräns.Grundprincipen för kreditkortsdrift är upprepad användning av bankmedel.Den maximala gränsen för lånade medel bestäms av banken på grundval av de inlämnade handlingarna om inkomstbeloppet och tjänstens längd på ett ställe.Satsen kan vara så hög som 50% per år, men varierar mellan 20 och 38% i genomsnitt.I slutet av avtalet återges kortet och kan återanvändas.För att öppna en roterande kreditlinje behöver du ett pass med permanent registrering.

Fördelar och nackdelar

Denna form av utlåning kan kallas en progressiv metod för samarbete med finansinstitut och det finns flera fördelar:

• som planerar att ta emot trancher själv;
• möjligheten att välja det bästa alternativet från flera sorter;
• sparar tid - det finns inget behov av att ingå ett avtal varje gång en ny del tas emot;
• inga räntebetalningar förrän klienten har fått den första delen.
• lägre räntor än traditionella lån;
• ett alternativ för automatisk återbetalning av skuld från låntagarens avräkningskonto.

Det finns också nackdelar:

• långt ansökningsgodkännande - banken granskar noggrant låntagarens ekonomiska skick, högrisk för misslyckande;
• Det finansiella institutet kan ensidigt avbryta betalningen av trancher om kunden bryter mot villkoren i avtalet;
• banken bör göras medveten om de plötsliga förändringarna i företagets aktivitet (till exempel att öppna en ny aktivitet);
• Vissa finansinstitut straffar låntagare om de inte använder lånade medel eller tar ut för bevarande av oanvända trancher.

Videor